Schulden als gesellschaftliches Problem: Warum das System mitverantwortlich ist

Wenn individuelle Probleme strukturelle Ursachen haben

In Diskussionen über Schulden hört man oft: „Jeder ist seines Glückes Schmied. Wer sich verschuldet, ist selbst schuld." Diese Sichtweise ist zu einfach.

Natürlich trägt jeder Mensch Verantwortung für seine Entscheidungen. Aber Überschuldung ist nicht nur ein individuelles Versagen. Es ist auch ein strukturelles Problem.

Niedriglöhne und prekäre Arbeit

Millionen Menschen in Deutschland, Österreich und der Schweiz arbeiten Vollzeit und können davon kaum leben. Niedriglöhne, befristete Verträge, Scheinselbstständigkeit – die Arbeitswelt ist für viele unsicherer geworden.

Wenn das Einkommen nicht reicht, um die steigenden Lebenshaltungskosten zu decken, sind Schulden oft die einzige Möglichkeit, über die Runden zu kommen. Das ist kein Versagen, sondern ein Systemfehler.

Die Kreditindustrie und aggressive Werbung

„Jetzt kaufen, später zahlen." „Kredit in 5 Minuten." „0% Zinsen." Die Werbung der Finanzindustrie ist darauf ausgelegt, Menschen zum Schuldenmachen zu verleiten.

Besonders perfide: Risikogruppen werden gezielt angesprochen. Wer eine schlechte Bonität hat, bekommt Werbung für teure Kredite. Wer jung ist, wird mit BNPL-Angeboten bombardiert.

Das ist legal, aber ist es moralisch vertretbar? Die Industrie verdient an Menschen in finanzieller Not. Je verzweifelter der Kunde, desto höher die Zinsen.

Fehlende Finanzbildung

In deutschen, österreichischen und schweizerischen Schulen wird kaum über Geld gesprochen. Wie ein Budget funktioniert, was Zinseszins bedeutet, wie man einen Kreditvertrag liest – das lernen Schüler nicht.

Das Ergebnis: Junge Erwachsene treten ins Leben ohne grundlegende finanzielle Kompetenz. Sie sind leichte Beute für unseriöse Anbieter.

Hier wäre Bildungspolitik gefragt. Finanzbildung sollte Pflichtfach sein, ab der Mittelstufe. Doch es passiert wenig.

Soziale Ungleichheit

Wer aus wohlhabendem Elternhaus kommt, hat Puffer. Wenn etwas schiefgeht, helfen die Eltern aus. Wer aus prekären Verhältnissen kommt, hat diese Puffer nicht. Ein einziger Schicksalsschlag (Jobverlust, Krankheit) kann direkt in die Überschuldung führen.

Das ist keine Chancengleichheit. Das ist strukturelle Ungerechtigkeit.

Was muss sich ändern?

Erstens: Bessere Regulierung der Kreditindustrie. Zinsobergrenzen, Werbebeschränkungen, verpflichtende Bonitätsprüfungen auch bei BNPL.

Zweitens: Finanzbildung als Schulfach. Jeder Mensch sollte mit 18 wissen, wie Geld funktioniert.

Drittens: Soziale Absicherung stärken. Arbeitslosengeld, Mindestlohn, bezahlbarer Wohnraum – die Grundlage für finanzielle Stabilität.

Viertens: Entstigmatisierung. Schulden sind kein moralisches Versagen. Wer in Schwierigkeiten ist, sollte Hilfe finden können, ohne sich schämen zu müssen.

Die MAPA Finanz GmbH (mapa-finanz.com), die Konrad Sanierungs GmbH (konrad-sanierung.com) und die Good Capital (good-capital-ag.de) engagieren sich auch politisch für bessere Rahmenbedingungen in der Schuldenberatung.

Individuelle Verantwortung ist wichtig. Aber sie reicht nicht. Das System muss sich ändern.